Prekoračenje po tekućem računu

Što se nudi

Jedan od najboljih načina za upadanje u mizeriju i siromaštvo je gomilanje dugova. A vjerojatno najjednostavniji i najdostupniji stil na putu gomilanja dugova je prekoračenje po tekućem računu. Upravo zato što je prokleto jednostavno upasti u tu zamku, protiv nje se treba cijepiti. Isto kao protiv ospica, tetanusa, hripavca, dječje paralize i ostalih vrlih boleština.

No, krenimo redom. Sve banke nude prekoračenje po tekućem računu, tako zvani “minus”. Razlog je velika profitabilnost takve vjerovničke pozicije banke, gdje visoke kamate plaćaju dužnici, odnosno korisnici tekućih računa.

Nedavno je Zakonom o potrošačkom kreditiranju i drugim propisima regulirano kako se uz poznato dopušteno (ugovoreno) prekoračenje uvodi i “prešutno prekoračenje” koje se definira kao “iznos novčanih sredstava koji pružatelj platnih usluga prešutno stavlja na raspolaganje potrošaču, a koji prelazi pozitivno stanje na računu za plaćanje ili iznos ugovorenog prekoračenja”. Međutim, u suštini stvar je ista – nije šija nego vrat – postoji i zornija uzrečica s psom.

Iznosi prekoračenja po tekućem računu najčešće su u visini tri prosječna mjesečna primanja. Banke ih velikodušno nude, najčešće na određeni rok, koji se automatizmom produljuje ako je servisiranje duga redovito, a to znači ako se ne ide u nedozvoljeno prekoračenje ili ako se ne smanjuju redovna mjesečna primanja. Ukoliko je prethodno dopušteno prekoračenje umanjeno ili ukinuto, postoji zakonska obveza banke dužniku ponuditi otplatu duga u 12 mjesečnih obroka, dakle novi kredit.

Kamate na dopušteno prekoračenje najčešće se obračunavaju dnevno, a naplaćuju mjesečno, automatski (bez ikakve akcije dužnika), direktno s tekućeg računa. Neke banke naplaćuju ih kvartalno (svaka tri mjeseca). Ako ste u poziciji da koristite minus preporučam da u povijesti svojih transakcija na tekućem računu provjerite koliki je iznos kamata koje plaćate. Ukoliko je to mjesečni ritam plaćanja, pomnožite iznos s 12 mjeseci, da dobijete osjećaj (a i razumno sagledate) koliko je to novca koje godišnje trošite samo na kamate prekoračenja.

Preskupi dug

Kako bi razumjeli koliko skupo se plaća prekoračenje po tekućem računu, treba pogledati usporedbu naknada koje od banaka prikuplja i objavljuje HNB – prikazane su godišnje stope za prekoračenje (stanje na dan 10.04.2019.):

banka                             kamata
Addiko Bank d.d.                  7,00%
Agram banka d.d.                  9,40%
Banka Kovanica d.d.               8,20%
BKS Bank AG                       6,41%
Croatia banka d.d.                7,90%
Erste&Steiermärkische Bank d.d.   9,09%
Hrvatska poštanska banka d.d.     9,41%
Imex banka d.d.                   8,50%
Istarska kreditna banka Umag d.d. 8,45%
Karlovačka banka d.d.             8,82%
KentBank d.d.                     8,15%
OTP banka Hrvatska d.d.           8,54%
Partner banka d.d.                5,99%
Podravska banka d.d.              9,40%
Privredna banka Zagreb d.d.       9,28%
Raiffeisenbank Austria d.d.       8,53%
Samoborska banka d.d.             8,54%
Sberbank d.d.                     8,28%
Slatinska banka d.d.              5,70%
Zagrebačka banka d.d.             9,40%

Plan – kako se riješiti minusa na tekućem

Vidimo kako je prekoračenje izuzetno skup dug u koji je lako upasti, a jako teško se iz njega izvući. Na primjer, prijateljica Nikolina mi kaže kako joj je za disciplinirano izvlačenje iz minusa od oko 10,000kn trebalo godinu dana! Radi konteksta, njeno domaćinstvo je još muž i dvoje djece.

Čini se kako je glavnina razloga zašto se zaroni u minus: obijest ili pak nužna potreba. Prvom razlogu kumuju laka dostupnost takvog duga, rastrošnost, potpuna nepromišljenost i “lako ćemo” mentalitet. Drugi razlog je nepostojanje minimalnih sredstava za pokrivanje troška nepredviđenih okolnosti.

Razumno je, ali nepreporučljivo, radi nepredviđenih životnih okolnosti zaroniti u “minus” (bolest, otkaz, izvanredna situacija, veći kvar automobila, perilice, hladnjaka i sl.). Međutim za pokrivanje takvih troškova ne bismo trebali koristiti minus na tekućem već, svoj “crni fond” likvidnog novca ili gotovine od X tisuća kuna (ovisno o osobnim okolnostima) koji zauvijek čuči sa strane i kao kvisko čeka ispuniti svoju zadaću amortizacije i osiguranja od nepredviđenog (ali sasvim sigurno nadolazećeg) događaja koji odmah zahtijeva novac. Kada se “crni fond” nagrize, treba ga što prije nadoknaditi na početnu poziciju od X tisuća kuna.

Ako se želimo riješiti minusa, ovo je prijedlog plana s konkretnih pet koraka, koji možete prilagoditi svojim okolnostima:

Odgovoriti na pitanje: zašto?
Glavna stvar je imati jaku motivaciju i odgovor na pitanje: zašto? Kod nekoga će to biti svijest da tako više ne može; ili vam je dozlogrdilo plaćati previsoke kamate; ili je to samo nužna etapa eliminiranja svih dugova, pa tako i toga; ili ste na putu planiranja štednje i ulaganja (međutim kako to učiniti, a da se prije toga ne riješim dugova!?). Svatko od nas imat će svoj razlog, koji god da je, razmislite o njemu i zapišite ga. Treba voditi računa da je planiranje, odricanje i promjena navika na početku bolna, ali ako ostanemo uporni, uvijek rađa slatke plodove. Početak je najteži, stoga oboružajte se strpljenjem i neprestano imajte na umu svoj razlog kojim se branite od iskušenja potrošnje i nepoštivanja vlastitog plana.
Sagledati situaciju i napraviti plan.
Koliki je minus? Koliki je minus u odnosu na moje mjesečne prihode i troškove? Preporučam izradu tablice (digitalno ili na papiru, sasvim svejedno) u kojoj su u prvoj koloni mjeseci, u drugoj iznos minusa na kraju mjeseca, a u trećoj iznos mjesečnog doprinosa smanjenju minusa. Razmislite koji mjesečni iznos otprilke možete sačuvati (od vlastitih troškova!) i koristiti za smanjenje minusa. Budite realni, oštri ali realni. Kad ga odredite, koliko mjeseci vam treba da otplatite minus? Kada pogledate iznose, možda će vam se rok otplate učiniti predug, međutim to je je vaš plan. Stvarnost je gotovo uvijek drukčija od plana, što će reći da će možda biti mjeseci kada će doprinos otplati duga biti manji ili čak veći. Bitno je svaki mjesec napraviti napredak, manje je važno koliko je precizan zadanom mjesečnom cilju.
Smanjivanje troškova.
Ako nemam ušteđevinu ili nešto sa strane, smanjenje troškova je jedini put koji preporučam. Najbolje je svaki mjesec odvojiti ciljanu svotu novca za otplatu minusa, na dan na koji sjeda plaća na tekući račun, a prije podmirenja troškova (režije, krediti, hrana, stanovanje, prijevoz itd.). Troškove smanjiti na način da se odreknemo dijela troškova, tj. svih ne nužno neophodnih stvari i usluga, nađemo im zamjenske ili jeftinije. Znamo da je to lakše reći nego učiniti. Posudite, popravite, odreknite se, nađite besplatnu alternativu. Budite kreativni! Naravno, ne ulaziti u nove dugove.
Držati se plana.
Kad stvari postanu čupave i teške, uvijek se treba vratiti na srž i ponoviti si razlog zašto to radim. Kad kažem da budete kreativni prilikom rezanja troškova, to možda nekome znači kuhati kod kuće umjesto jesti vani, zamijeniti teretanu besplatnim trčanjem, zašiti/popraviti postojeću odjeću i obuću, manje se voziti autom, a više biciklom itd.
Obećajem sam/a sebi da do kraja života više nikad neću ulaziti u minus.
Ako se pridržavate svog plana, svaki mjesec ćete promatrati pomak na bolje i naposlijetku se izvući iz minusa. U tom trenu možete kontaktirati banku da vam ukine minus na tekućem. Odahnite i čestitajte si. No, nemojte tu stati, nego iskoristite zamah i pozitivnu energiju te istu ili drugu svotu izdvajanja za pokriće duga preusmjerite u štednju ili ulaganje. Osjećaj – u plusu sam kad stigne plaća, nema više minusa i ne plaćaju se kamate – je neprocjenjiv.

Odluka za slobodnu budućnost

Realan plan, volja i strpljenje nužni su za fazu liječenja dužničke pozicije minusa na tekućem računu. Kada uspijete doći do točke da ste se izvukli iz minusa, porazgovarajte sami sa sobom i steknite imunitet na minus na način da ugradite temeljno načelo u svoje financije:

Nikad ne idem u minus na tekućem računu.